بیمه وام بانکی

بیمه وام بانکی، نوعی بیمه اعتباری است که در صورت فوت یا ازکارافتادگی وام گیرنده، بدهی باقی مانده را پوشش داده و ریسک بانکی را کاهش می دهد. این بیمه در بانک های دولتی و خصوصی ارائه می شود و نرخ آن به مبلغ وام، مدت بازپرداخت و شرایط بیمه‌ گر بستگی دارد. اجبار وام‌ گیرندگان به اخذ بیمه از شرکتی خاص، قانونی نیست.

دریافت تسهیلات بانکی یکی از بهترین راه‌ ها برای بهبود وضعیت اقتصادی شهروندان می باشد، اما از آنجایی که ممکن است حوادثی مانند فوت، ازکارافتادگی یا مشکلات مالی غیرمنتظره مانع از بازپرداخت اقساط تسهیلات دریافتی شوند، لازم است تمهیداتی برای جلوگیری از بروز مشکلات احتمالی اندیشیده شود.

بیمه وام بانکی یکی از این تمهیدات است که هم به وام‌ گیرنده و هم به وام‌ دهنده کمک می‌کند تا ریسک عدم بازپرداخت وام یا انتقال مسئولیت پرداخت به ضامن و وراث کاهش یابد. از آنجایی که قوانین و شرایط این بیمه می‌ تواند پیچیدگی‌ هایی داشته باشد، آگاهی از جزئیات مربوطه، برای اطمینان از بهره‌ مندی از مزایای کامل آن ضروری است.

لذا در مقاله حاضر، کاربرد بیمه وام بانکی، بانک های مشمول این بیمه، فرمول محاسبه مبلغ بیمه وام بانکی و استعلام بیمه وام یا تسهیلات، مورد بررسی قرار گرفته و در این خصوص که آیا اجبار وام‌ گیرندگان به اخذ بیمه وام قانونی است، توضیح داده شده است.

بیمه وام بانکی چیست

در پاسخ به این پرسش که بیمه وام بانکی چیست؟ باید گفت، بیمه وام بانکی، نوعی بیمه اعتباری است که به منظور پوشش تعهدات مالی وام گیرندگان در صورت فوت یا ازکارافتادگی آن ها ارائه می‌ شود. در این نوع بیمه، شرکت بیمه متعهد می‌ گردد که در صورت بروز اتفاقی که موجب ناتوانی فرد در بازپرداخت اقساط وام شود، بدهی باقی‌ مانده را به بانک پرداخت کند. این بیمه به کاهش ریسک بانکی و جلوگیری از انتقال بدهی به بازماندگان فرد، کمک می‌ نماید.

بیمه وام بانکی، تحت عنوان بیمه مانده بدهکار نیز شناخته می شود و برای انواع وام بانکی از جمله وام مسکن، وام خودرو و وام‌ های شخصی، قابل استفاده است. بسیاری از بانک‌ ها و موسسات مالی برای کاهش ریسک عدم بازپرداخت وام، از متقاضیان درخواست می‌ کنند که این نوع بیمه را تهیه نمایند. البته این موضوع باید مطابق با مقررات بانکی و به صورت اختیاری باشد، مگر در شرایط خاصی که بانک، الزامی در نظر بگیرد.

در صورت استفاده از بیمه وام بانکی، بدهی فرد فوت‌ شده یا ناتوان، بجای آن که بر دوش ضامنین و ورثه بیفتد، توسط بیمه پرداخت می‌ شود. بنابراین، این بیمه علاوه بر حمایت از بانک و موسسات مالی، نوعی تضمین برای آسودگی خاطر وام‌ گیرندگان و خانواده آن ها نیز محسوب می‌ شود.

بیمه وام شامل چه بانک هایی است

اینکه بیمه وام شامل چه بانک هایی است، مبحثی است که در این تیتر از مقاله دینا، مورد توضیح و بررسی، قرار خواهد گرفت. در توضیح این موضوع باید گفت، تمامی بانک‌ های دولتی، خصوصی و موسسات مالی و اعتباری، امکان ارائه بیمه وام بانکی را برای متقاضیان خود فراهم کرده اند.

این بیمه در بانک هایی مانند بانک ملی، بانک ملت، بانک سپه، بانک صادرات، بانک تجارت، بانک مسکن و سایر بانک‌ های خصوصی مانند بانک پاسارگاد و سامان در دسترس است. هر بانک، بسته به سیاست‌ های اعتباری خود، شرایط متفاوتی برای بیمه تسهیلات، در نظر می‌ گیرد.

برخی بانک ها، بیمه وام بانکی را به عنوان شرط لازم برای دریافت تسهیلات در نظر می‌ گیرند، در حالی که برخی دیگر این بیمه را اختیاری می دانند. در مواردی که بیمه، اجباری باشد، بانک ها معمولا با شرکت های بیمه طرف قرارداد همکاری می‌ کنند و هزینه حق بیمه وام را در مبلغ وام لحاظ می‌ نمایند. در مقابل، برخی از بانک‌ ها امکان انتخاب شرکت بیمه را به عهده وام‌ گیرنده می‌ گذارند. بهتر است وام‌ گیرندگان قبل از دریافت تسهیلات، از شرایط بیمه وام بانکی هر بانک اطلاع پیدا کنند. 

فرمول محاسبه مبلغ بیمه وام بانکی

در توضیح فرمول محاسبه مبلغ بیمه وام بانکی باید گفت، مبلغ بیمه وام بانکی بر اساس چند عامل کلیدی تعیین می‌ شود که شامل مبلغ وام، مدت بازپرداخت، سن وام‌ گیرنده و نرخ بیمه است. فرمول محاسبه مبلغ بیمه بدین شرح است: 

مبلغ بیمه وام = مبلغ کل وام × نرخ بیمه × مدت بازپرداخت

در این فرمول، مبلغ کل وام، همان مقدار وامی است که از بانک دریافت شده است؛ نرخ بیمه، بسته به شرکت بیمه‌ گر و شرایط وام تعیین می‌ شود و مدت بازپرداخت، نشان‌ دهنده تعداد سال‌ هایی است که وام باید تسویه گردد. لازم به توضیح است:

نرخ حق بیمه وام بانکی معمولا بین ۰.۲ تا ۱ درصد مبلغ وام محاسبه می‌ شود و عوامل دیگری مانند وضعیت سلامت فرد، سن و میزان ریسک شرکت بیمه نیز می‌ تواند بر مبلغ نهایی، اثر بگذارد. در صورتی که وام‌ گیرنده مسن‌ تر بوده یا دچار بیماری‌ های خاص باشد، نرخ بیمه ممکن است بالاتر تعیین شود.

به طور مثال، اگر فردی وام ۱۰۰ میلیون تومانی با نرخ بیمه ۰.۵ درصد و مدت بازپرداخت ۵ ساله داشته باشد، مبلغ بیمه وی برابر خواهد بود با: ۱۰۰,۰۰۰,۰۰۰ × ۰.۰۰۵ × ۵ = ۲,۵۰۰,۰۰۰ تومان این مبلغ به صورت یکجا در ابتدای دریافت وام یا به صورت اقساطی به همراه اقساط وام، پرداخت می‌ شود. در ادامه، در خصوص استعلام بیمه وام یا تسهیلات، توضیح داده خواهد شد.

استعلام بیمه وام یا تسهیلات

پس از بررسی چیستی بیمه وام بانکی و توضیح در خصوص فرمول محاسبه مبلغ آن در تیترهای پیشین، در این تیتر، وضعیت استعلام بیمه وام یا تسهیلات بانکی مورد توضیح و بررسی، قرار خواهد گرفت. در توضیح استعلام بیمه تسهیلات و وام بانکی باید گفت؛

وام‌ گیرندگان می توانند از طریق سامانه‌ های آنلاین، شرکت‌ های بیمه و بانک‌ های ارائه‌ دهنده تسهیلات، وضعیت بیمه وام بانکی خود را استعلام کنند. این استعلام معمولا شامل اطلاعاتی درباره مبلغ پوشش بیمه، وضعیت پرداخت حق بیمه و شرایط قرارداد است.

در توضیح بیشتر باید گفت، برای استعلام بیمه وام، افراد می‌ توانند به وب‌ سایت رسمی شرکت بیمه‌ گر مراجعه کرده و با وارد کردن شماره قرارداد بیمه یا شماره وام، اطلاعات مربوط به بیمه را مشاهده نمایند. همچنین، بانک‌ ها و موسسات مالی می‌ توانند اطلاعات بیمه وام را در اختیار وام‌ گیرندگان قرار دهند.

در صورت نیاز به دریافت گواهی بیمه وام یا بررسی جزئیات پوشش بیمه‌ ای، مراجعه به نمایندگی بیمه مربوطه نیز امکان‌ پذیر است. توصیه می‌ شود که افراد پس از دریافت بیمه‌ نامه، اطلاعات آن را بررسی کرده و در صورت وجود هرگونه مغایرت، با شرکت بیمه تماس بگیرند.

آیا اجبار وام گیرندگان به اخذ بیمه وام، قانونی است؟

یکی از پرسش های متقاضیان اخد وام و تسهیلات بانکی، مبنی بر این است که آیا اجبار وام‌ گیرندگان به اخذ بیمه وام، قانونی است؟ در پاسخ به پرسش مذکور باید گفت، طبق ماده ۱۹۰ قانون مدنی، هر معامله‌ باید بر اساس رضایت طرفین، انجام شود.

بنابراین، اجبار وام گیرندگان به دریافت بیمه وام بانکی بدون رضایت آن ها، از نظر قانونی محل اشکال است. بانک‌ ها و موسسات اعتباری نمی‌ توانند اعطای تسهیلات را مشروط به خرید بیمه‌ نامه خاصی کنند، مگر اینکه در قرارداد وام، شرایطی از قبل تعیین شده باشد.

برخی از بانک‌ ها برای کاهش ریسک عدم بازپرداخت وام، این بیمه را به عنوان شرط اعطای وام در نظر می‌ گیرند. اما افراد می‌ توانند شرکت بیمه مورد نظر خود را انتخاب کنند و الزامی برای خرید بیمه از یک شرکت خاص وجود ندارد.

در صورتی که بانکی، وام‌ گیرنده را ملزم به دریافت بیمه از یک شرکت خاص کند، این موضوع می‌ تواند از طریق شکایت به بانک مرکزی یا سازمان حمایت از مصرف‌ کنندگان پیگیری شود. به همین دلیل، توصیه می‌ گردد که متقاضیان وام، قبل از امضای قرارداد، شرایط بیمه وام را بررسی کنند تا از اجبارهای غیرقانونی، جلوگیری شود.

برای دریافت اطلاعات بیشتر در خصوص کاربرد بیمه وام بانکی و فرمول محاسبه مبلغ آن در کانال تلگرام حقوق عقود و قراردادها عضو شوید. کارشناسان مرکز مشاوره حقوقی دینا نیز آماده اند تا با ارائه خدماتی در زمینه مشاوره حقوقی تلفنی دینا به سوالات شما عزیزان پیرامون کاربرد بیمه وام بانکی و فرمول محاسبه مبلغ آن پاسخ دهند.