بیمه اختیاری بهتر است یا مشاغل آزاد

اینکه بیمه اختیاری بهتر است یا مشاغل آزاد، کاملا تابع نظر شخصی و شرایط افراد می باشد و ازجمله تفاوت های این دو نوع از انواع بیمه خویش فرما، می توان به تفاوت در نرخ حق بیمه، حقوق بازنشستگی و حداکثر سن انعقاد، برای قرارداد اشاره کرد.

امروزه، برخورداری از بیمه، از جمله بیمه تامین اجتماعی، یکی از فاکتورهای متضمن رفاه و امنیت اقتصادی، در سال های میانسالی و پیری، محسوب می گردد و همین امر، سبب شده تا افراد فاقد بیمه اجباری، به دنبال انتخاب بهترین نوع بیمه از بیمه های خویش فرمای تامین اجتماعی باشند.

بیمه اختیاری و بیمه صاحبان حرف و مشاغل آزاد، انواع بیمه خویش فرمای تامین اجتماعی هستند و اطلاع از اینکه بیمه اختیاری بهتر است یا مشاغل آزاد و تفاوت حقوق و سن بازنشستگی​ در این دو نوع از انواع بیمه خویش فرما، چگونه است، مستلزم بررسی دقیق هریک از بیمه اختیاری و خویش فرما می باشد.

لذا در مقاله حاضر، بیمه اختیاری و مشاغل آزاد، تعریف گردیده، به این پرسش که بیمه اختیاری بهتر است یا مشاغل آزاد، پاسخ داده شده و درباره تفاوت درصد، مبلغ و مزایای بازنشستگی و فوت بیمه مشاغل آزاد و بیمه اجباری، تفاوت حقوق بازنشستگی بیمه اجباری و اختیاری و تفاوت سن بازنشستگی در انواع بیمه خویش فرما (اختیاری و مشاغل آزاد)، توضیح داده شده است.

بیمه اختیاری و مشاغل آزاد چیست

قبل از پاسخ به این پرسش که بیمه اختیاری بهتر است یا مشاغل آزاد؟ باید بررسی شود، مقصود از بیمه اختیاری و مشاغل آزاد چیست؟ لذا در ادامه این تیتر، تعریف هریک از دو بیمه مذکور و ویژگی آن ها، مورد بررسی و توضیح، قرار گرفته است.

بیمه اختیاری

بیمه اختیاری، یکی از انواع بیمه خویش فرمای تامین اجتماعی است که ثبت نام آن و پرداخت 27 درصد حق بیمه، سبب برخورداری متقاضی از خدمات درمانی، بیمه بازنشستگی، ازکارافتادگی و فوت، می شود؛ در این نوع از انواع بیمه، بیمه بیکاری یا مرخصی زایمان و...، معنا ندارد.

بیمه اختیاری، در خصوص هر فرد فاقد بیمه اجباری، مصداق می یابد و شرط ثبت نام آن، این است که متقاضی، در زمان ثبت نام، تحت پوشش بیمه های دیگر نباشد؛ حداقل از 30 روز، سابقه پرداخت حق بیمه تامین اجتماعی، برخوردار بوده و دارای شرط سنی، یعنی حداقل 18سال و حداکثر 50 سال (در زن و مرد)، باشد.

شایان ذکر است، افرادی که سن آن ها از 50 سال، بیشتر است، در صورتی که دارای سابقه بیمه قبلی، معادل مازاد سنی خود باشند یا دارای 10 سال سابقه پرداخت حق بیمه قبلی باشند، می توانند نسبت به ثبت نام بیمه اختیاری، اقدام کنند.

بیمه مشاغل آزاد

بیمه صاحبان حرف و مشاغل آزاد، یکی از انواع بیمه خویش فرمای تامین اجتماعی است که ثبت نام و انعقاد قرارداد آن و حسب مورد، پرداخت 12 درصد، 14 درصد و 18 درصد حق بیمه متعلق به بیمه شده، موجب بهره مندی فرد، از مزایا و خدماتی نظیر مستمری و بازنشستگی، خدمات درمانی، بیمه از کار افتادگی کلی و بیمه فوت می شود. 

از شروط ثبت نام و انعقاد قرار داد بیمه صاحبان حرف و مشاغل آزاد این است که فرد، دارای شغل آزاد یا صاحب و مالک یک کسب و کار باشد و از شرط سنی لازم که حداقل 18 سال و حداکثر 50 (برای مردان) یا 45 (برای زنان) سال است، برخوردار باشد.

شایان ذکر است، افرادی که سن آن ها، از حداکثر شرط سنی مذکور، بالاتر است، تنها در صورتی می توانند از بیمه مشاغل آزاد استفاده کنند که دو برابر مازاد حق سنی خود، دارای سابقه پرداخت بیمه باشند. البته، ذکر این نکته ضروری است که در بیمه صاحبان حرف و مشاغل آزاد، شرط سنی، در خصوص افرادی که از سابقه پرداخت 10 سال حق بیمه برخوردارند، مصداق نخواهد داشت و افراد می توانند، بدون نیاز به رعایت شرط سنی، نسبت به انعقاد قرارداد این بیمه، اقدام نمایند.

بیمه اختیاری بهتر است یا مشاغل آزاد

یکی از پرسش های رایج متقاضیان انعقاد قرارداد بیمه اختیاری و بیمه صاحبان حرف و مشاغل آزاد با تامین اجتماعی، مبنی بر این است که بیمه اختیاری بهتر است یا مشاغل آزاد ؟ لذا، در این تیتر از مقاله، این پرسش بررسی و به آن، پاسخ داده خواهد شد.

به طور کلی، در این خصوص که بیمه اختیاری بهتر است یا بیمه مشاغل آزاد، نمی توان اظهار نظر قطعی کرد و قاعده ای را بیان نمود؛ چراکه این امر، یعنی بهتر یا بدتر بودن هریک از دو بیمه مذکور، کاملا بسته به شرایط افراد و تابع موقعیت و نظر شخصی آن ها است.

 اما اساسا، افرادی که توان مالی پرداخت 27 درصد حق بیمه اختیاری را دارند، به جهت شباهت فراوان بیمه اختیاری با بیمه اجباری، ترجیح می دهند، نسبت به انعقاد قرارداد بیمه اختیاری، اقدام کنند. با این حال، در تیتر بعدی مقاله، نکاتی در خصوص درصد، مبلغ و مزایای بازنشستگی و فوت در بیمه مشاغل آزاد و اختیاری، ذکر خواهد شد تا افراد، بسته به شرایط خود، در خصوص بهتر بودن هریک از این انواع بیمه خویش فرما (اختیاری و مشاغل آزاد)، تصمیم گیری کنند.

تفاوت درصد، مبلغ و مزایای بازنشستگی و فوت در بیمه مشاغل آزاد و اختیاری

اطلاع از تفاوت درصد، مبلغ و مزایای بازنشستگی و فوت در بیمه مشاغل آزاد و اختیاری، کمک می کند تا افراد، در این باره که بیمه اختیاری بهتر است یا مشاغل آزاد، راحت تر تصمیم گیری نمایند. به طور کلی، شرایط، درصد، مبلغ و مزایای بازنشستگی و فوت در بیمه مشاغل آزاد و اختیاری، به شرح جدول تصویری زیر است:

در توضیح جدول تصویری بالا باید گفت، در بیمه اختیاری، نرخ حق بیمه اختیاری، 27 درصد از مبلغ قرارداد منعقد شده میان فرد و سازمان تامین اجتماعی است و بیمه شده باید، تمام حق بیمه را شخصا پرداخت کند و همین امر، سبب می گردد، حقوق بازنشستگی وی نیز بیشتر باشد.

در بیمه مشاغل آزاد، نرخ حق بیمه، بسته به طرح انتخابی فرد، 20، 16 و 14 درصد است که دو درصد از آن، توسط دولت و مابقی، یعنی 18، 14 و 12 درصد ، توسط بیمه شده، پرداخت خواهد شد و همین امر، سبب می گردد، حقوق بازنشستگی بیمه شده در بیمه مشاغل آزاد، نسبت به حقوق بازنشستگی بیمه شده بیمه اختیاری، کمتر باشد.

در بیمه اختیاری، مبنای محاسبه 27 درصد حق بیمه، در خصوص افراد دارای بیش از ۵ سال سابقه پرداخت حق بیمه، بین ۷۰ تا ۱۰۰ درصد میانگین دستمزد آخرین (۳۶۰) روز قبل از ثبت تقاضای بیمه اختیاری، به انتخاب متقاضی خواهد بود (مشروط بر اینکه از ۱/۲ حداقل دستمزد مصوب شورای عالی کار، کمتر نباشد) و مبنای پرداخت حق بیمه بیمه اختیاری افرادی که پنج سال و کمتر از پنج سال، سابقه پرداخت حق بیمه دارند، به انتخاب آن ها، بین ۱/۲ حداقل دستمزد و حداکثر دستمزد شاغلین می باشد.

در بیمه مشاغل آزاد، مبنای محاسبه نرخ حق بیمه، بسته به طرح انتخابی فرد، 18، 14 یا 12درصد دستمزد و حقوق اعلامی متقاضی و قرارداد منعقده میان او و تامین اجتماعی بوده و دستمزد اعلامی باید، مابین حداقل و حداکثر دستمزد سال انعقاد قرارداد باشد. 

در بیمه اختیاری، بیمه شده، از تمامی تعهدات بیمه‌ ای، نظیر بازنشستگی، غرامت فوت، از کارافتادگی، هزینه‌ های درمان، هزینه‌ های کفن‌ و دفن و ...، بهره مند می گردد و هنگام استفاده از پوشش های درمانی، ملزم به پرداخت فرانشیز، نخواهد بود.

در بیمه مشاغل آزاد، بیمه شده، ملزم به پرداخت فرانشیز در مراکز تامین اجتماعی است و بسته به طرح انتخابی، از مزایای متفاوتی، بهره مند می گردد. با این توضیح که؛ در طرح ۱۲ درصد، بیمه شده از بیمه بازنشستگی و غرامت فوت، در طرح ۱۴ درصد، بیمه شده از بازنشستگی، غرامت فوت قبل و بعد از بازنشستگی و پرداخت مستمری به بازماندگان در صورت فوت و در طرح ۱۸ درصد، بیمه شده از بازنشستگی، غرامت فوت و از کارافتادگی، برخوردار خواهد شد.

نکته مهم اینکه، بر خلاف بیمه اختیاری، در طرح بیمه مشاغل آزاد 18 درصد، بیمه شده، مشمول از کارافتادگی جزیی، مثل نقص عضو نمی‌ شود. در ادامه، درباره تفاوت حقوق بازنشستگی بیمه اجباری و اختیاری، توضیح داده خواهد شد.

تفاوت حقوق بازنشستگی بیمه اجباری و اختیاری

به طور کلی، بیمه تامین اجتماعی، به دو نوع اجباری و خویش فرما، تقسیم می گردد و بیمه خویش فرما نیز خود دارای انواع مختلف، یعنی بیمه اختیاری و بیمه حرف و مشاغل آزاد می باشد. پرسشی که امکان طرح آن وجود دارد، مبنی بر این است که تفاوت حقوق بازنشستگی بیمه اجباری و اختیاری​، چیست؟ 

در پاسخ به پرسش مذکور باید گفت، مبنای محاسبه حقوق بارنشستگی در بیمه اختیاری، درآمد مذکور در قرارداد بین سازمان تامین اجتماعی و بیمه شده است که حق بیمه، نسبت به آن، محاسبه و پرداخت می گردیده و مبنای محاسبه حقوق بازنشستگی در بیمه اجباری، حقوقی است که بیمه شده، از کارفرما، دریافت می نموده و حق بیمه از آن، کسر می شده است. با این توضیح که:

درآمد در بیمه اختیاری، دارای سقفی مشخص است و فرد می تواند، هنگام انعقاد قرارداد با سازمان تامین اجتماعی، مبلغی تا سقف پیش بینی شده توسط سازمان را به عنوان درآمد خود، تعیین کرده و 27 درصد از مبلغ تعیین شده را به عنوان حق بیمه اختیاری، به تامین اجتماعی بپردازد؛ در نهایت، هنگام بازنشستگی، حقوق بازنشستگی بیمه شده بیمه اختیاری، بر اساس فرمول قانونی و بسته به مبلغی که حق بیمه نسبت به آن، پرداخت شده، محاسبه و پرداخت، می گردد.

درآمد بیمه اجباری، سقف مشخصی ندارد و بسته به نوع شغل، سابقه کاری، تاهل و تجرد، فرزند داشتن و نداشتن و....، متفاوت است. حق بیمه اجباری، 30 درصد از حقوق بیمه شده است، که 23 درصد آن، توسط کارفرما و 7 درصد آن، توسط بیمه شده پرداخت می گردد و در نهایت، در هنگام بازنشستگی، متوسط دستمزد فرد که حق بیمه از آن کسر شده، ملاک محاسبه حقوق بازنشستگی، قرار خواهد گرفت.

شایان ذکر است، در محاسبه حقوق بازنشستگی بیمه اجباری و اختیاری، متوسط دستمزد افراد، ملاک محاسبه خواهد بود؛ بدین صورت که متوسط دستمزد بیمه‌ شده، ضرب در تعداد سال‌ های پرداخت حق‌ بیمه خواهد شد و بر عدد 30 تقسیم می‌ شود. 

محاسبه متوسط دستمزد، بدین صورت است که میزان حقوق و مزایای مشمول کسر حق‌ بیمه پرداخت شده در 2 سال آخر اشتغال، با یکدیگر جمع و بر عدد 24 تقسیم می شوند. نکته مهم اینکه، چنانچه بیمه شده، در 2 سال آخر قبل از بازنشستگی، دارای وقفه باشد و برای مدتی، مشغول به کار نبوده باشد، متوسط دستمزد وی، با کسر مدت عدم اشتغال از ماه‌ های قبل از 2 سال، محاسبه خواهد شد.

سن بازنشستگی در بیمه اختیاری و مشاغل آزاد چقدر است

در تیترهای پیشین مقاله، در این خصوص که بیمه اختیاری بهتر است یا مشاغل آزاد، توضیح داده شد و تفاوت درصد، مبلغ، مزایا، حقوق بازنشستگی و فوت این دو بیمه، بررسی گردید. در این تیتر از مقاله، با ارائه جدول زیر، درباره اینکه سن بازنشستگی در بیمه اختیاری و مشاغل آزاد چقدر است، توضیح داده خواهد شد.

شایان ذکر است، در بیمه اختیاری، زنان 55 ساله و مردان 60 ساله دارای حداقل 10 سال سابقه پرداخت حق بیمه می توانند، اقدام به بازنشسته نمودن خود، نمایند. نکته مهم اینکه، در صورت داشتن سابقه کمتر از 10 سال، این امکان برای زنان و مردان وجود دارد که با پرداخت قیمت ما به التفاوت تا 10 سال، اقدام به بازنشسته نمودن خود، کنند.

برای دریافت اطلاعات بیشتر در خصوص اینکه بیمه اختیاری بهتر است یا مشاغل آزاد در کانال تلگرام موضوعات حقوقی عضو شوید. کارشناسان مرکز مشاوره حقوقی دینا نیز آماده اند تا با ارائه خدماتی در زمینه مشاوره حقوقی تلفنی دینا به سوالات شما عزیزان پیرامون اینکه بیمه اختیاری بهتر است یا مشاغل آزاد پاسخ دهند.