خرید دین بانکی

خرید دین بانکی، عقدی است که به موجب آن، بانک ها به عنوان شخص ثالث می توانند، دین مدت دار بدهکار را، قبل از سررسید اسناد و اوراق تجاری، به کمتر از مبلغ اسمی این اوراق و اسناد و به صورت نقدی، از داین خریداری کنند. حقیقی بودن دین، نقدشوندگی دین، معتبر بودن متعهد، از مهم ترین شرایط انعقاد قرارداد خرید دین بانکی هستند.

 ماده ۹۸ قانون برنامه پنجساله پنجم توسعه جمهوری اسلامی ایران، مقرر می دارد: "به عقود مندرج در فصل سوم قانون عملیات بانکی بدون ربا، عقود اسلامی ... مرابحه و خرید دین، اضافه می‌ شود." بر این اساس، می توان گفت، یک ابزار مالی جدید، در اختیار نظام بانکی و مشتریان بانک ها، قرار گرفت تا مشکل حل نقدینگی، برطرف گردد.

استفاده از امکان خرید دین بانکی، که امروزه، از جمله راه های تامین اعتبار و سرمایه درگردش بنگاه های اقتصادی است، منوط به عقد قرارداد این امر با بانک هایی که امکان خرید دین را دارند، می باشد و همین امر، ضرورت اطلاع از چیستی خرید دین بانکی، شرایط قرارداد آن و اینکه کدام بانک ها خرید دین دارند را ایجاب می نماید.

لذا در مقاله حاضر، ماهیت، شرایط، مدارک لازم و فرمول محاسبه خرید دین بانکی، بررسی گردیده و در خصوص مواردی چون، محاسبه آنلاین و نحوه دریافت تسهیلات خرید دین بانکی، اینکه کدام بانک ها خرید دین دارند و سود خرید دین بانکی چقدر بوده، توضیح داده شده است.

خرید دین بانکی چیست؟

در پاسخ به این پرسش که خرید دین بانکی چیست؟ باید گفت، به طور کلی، خرید دین، عقدی است که به سبب انعقاد آن، دین مدت دار بدهکار، به کمتر از مبلغ آن، توسط مدیون یا شخص ثالث، از طلبکار خریداری می شود. بانک‌ ها می توانند، با هدف ایجاد تسهیلات لازم جهت تمامی بخش‌ های اقتصادی، دیون موضوع اسناد و اوراق تجاری مدت‌ دار متقاضیان را خریداری نمایند. 

این امکان، برای بانک های ارائه دهنده تسهیلات خرید دین بانکی به متقاضیان آن، در نظر گرفته شده تا ضمن تنظیم قرارداد خرید دین، فروشنده دین را متعهد کنند که در صورت استنکاف مدیون، از پرداخت دین در موعد مقرر (سررسید دین)، خود او، متعهد به پرداخت دین باشد. همچنین، بانک‌ ها می توانند، نسبت به اخذ تضمین و وثیقه های لازم برای پرداخت دین، اقدام کرده و حتی، مطالبات خود در زمینه خرید دین را بیمه کنند. 

به طور کلی و بر اساس آنچه در راهنمای جامع خرید دین بانکی بانک ملی آمده، خرید دین، عقدی است که به موجب آن، "بانک ها یا موسسات اعتباری، به عنوان شخص ثالث می توانند، دین مدت دار بدهکار را، قبل از سررسید اسناد و اوراق تجاری، به کمتر از مبلغ اسمی این اوراق و اسناد و به صورت نقدی، از داین خریداری نموده و بدین ترتیب، موجبات رفع مشکلات نقدینگی بدهکار را فراهم نمایند."

 اوراق و اسناد تجاری، اوراق بهاداری هستند که حاکی از بدهی ناشی از معاملات تجاری بوده و مواردی چون، سفته و برات (پس از قبولی از متعهد) و اسناد صادراتی مدت دار و نرخ سود این نوع تسهیلات را در بر می گیرد. شایان ذکر است، منظور از مبلغ اسمی، مبلغی است که در متن اسناد و اوراق تجاری ذکر گردیده و حاکی از میزان دین یا بدهی می باشد و باید در سررسید، از سوی متعهد پرداخت گردد.

شرایط قرارداد خرید دین بانکی

خرید دین بانکی و انعقاد قرارداد آن، با بانک هایی که ارائه دهنده این تسهیلات هستند، تنها در صورتی ممکن و میسر است که شرایط قرارداد خرید دین بانکی، وجود داشته باشد. لذا، در این تیتر از مقاله دینا، شرایط قرارداد خرید دین بانکی، مورد بررسی و توضیح، قرار گرفته است که عبارتند از:

متقاضی، از مدارک لازم که در تیتر بعدی، بررسی می گردند و از حساب جاری یا سرمایه گذاری، با گردش مناسب، در شعبه بانک عامل، برخوردار باشد؛

متقاضی، تقاضای خود، جهت استفاده از تسهیلات خرید دین را به صورت کتبی، به بانک ارائه دهنده خرید دین، تحویل دهد؛

نتیجه اعتبار سنجی مشتریان و ضامنان، مثبت گردد؛

متقاضی بتواند، تضمین های لازم و مورد قبول را به بانک، ارائه کند؛

متقاضی، از اهلیت قانونی، برخوردار باشد؛

متعهد اوراق و اسناد تجاری، دارای قدرت پرداخت و حسن سابقه پرداخت باشد؛

دین، صوری و به‌ منظور فرار از ربا نباشد؛

دین، واقعی و نتیجه فعالیت اقتصادی یا ناشی از معاملات واقعی باشد؛

دین مذکور در اوراق و اسناد تجاری مورد معامله، ناشی از یک معامله تجاری نسیه بین متعهد اسناد و اوراق تجاری و فروشنده آن اسناد به بانک باشد؛

 اعتبار متعهد دین، نزد بانک، محرز گردد؛

حقیقی بودن دین و نقدشوندگی آن در سررسید، توسط بانک، محرز گردد؛

خرید دین، نقدی باشد؛ یعنی خرید دین به دین نباشد، چراکه خرید دین به دین، صحیح نیست.

در بانک تجارت، سررسید اسناد و اوراق تجاری قابل خریداری، باید پس از تحویل کالا موضوع آن اسناد و اوراق قرضه باشد و مدت اسناد عرضه شده برای خریداری در بانک، نباید از 12 ماه تجاوز نماید.

به طور خلاصه باید گفت، مهم ترین شرایط انعقاد قرارداد خرید دین بانکی، این است که سه مورد حقیقی بودن دین، نقدشوندگی دین و معتبر بودن متعهد، با انجام تحقیقات لازم و پس از طی مراحل راستی آزمایی، برای بانک، محرز شود.

مدارک لازم برای خرید دین بانکی

یکی از مهم ترین شرایط انعقاد قرارداد خرید دین بانکی، برخورداری از مدارک لازم این امر است و با توجه به اهمیت این موضوع، این تیتر از مقاله دینا، به بررسی مدارک لازم برای خرید دین بانکی، اختصاص یافته است. این مدارک، عبارتند از:

مدارک مربوط به تضمین و وثیقه مورد درخواست بانک؛

مدارک مربوط به داشتن حساب جاری یا سرمایه گذاری دارای گردش مناسب در بانک عامل؛

 فاكتور رسمی يا قرارداد مثبت واقعی بودن دین و معامله؛

درخواست مکتوب انعقاد قرارداد خرید دین؛

مدارک هویتی طرفین قرارداد، اعم از شناسنامه و کارت ملی؛

اساسنامه، شرکتنامه/اظهارنامه ثبتی شرکت؛ آگهی تاسیس در روزنامه رسمی؛ آگهی تغییرات ثبتی در روزنامه رسمی طی دو سال قبل تاکنون؛ کپی شناسنامه، کارت ملی مدیران، سهامداران و ضامنین؛ صورت‌ های مالی حسابرسی شده دو سال قبل، به همراه اظهار نامه مالياتی؛ تراز آزمایشی منتهی به پایان ماه قبل با مهر و امضای شرکت؛ گواهینامه استاندارد داخلی، گواهینامه بین المللی و مجوزات اخذ شده. (برای اشخاص حقوقی)

فرمول محاسبه خرید دین بانکی

در توضیح فرمول محاسبه خرید دین بانکی باید گفت، فرمول محاسبه مبلغ سهم مشاعی بانک، متفاوت از فرمول محاسبه مبلغ اصل تسهیلات، سود تسهیلات، کارمزد متعلقه و مبلغ واریزی به حساب مشتری، می باشد. لذا، در ادامه فرمول های محاسبه هر مورد، ذکر شده است.

برای محاسبه مبلغ سهم مشاعی بانک باید، درصد سهم مشاعی بانک × مبلغ اسمی اسناد تجاری گردد.

برای محاسبه مبلغ اصل تسهیلات باید، سهم مشاعی بانک، تقسیم بر حاصل ((مدت به روز × نرخ سود) تقسیم بر 36500)+1) گردد.

برای محاسبه سود تسهیلات باید، مدت به روز × نرخ × مبلغ اصل تسهیلات گردد و حاصل بر 36500، تقسیم شود.

برای محاسبه کارمزد متعلقه باید، مدت به رزو × نرخ کارمزد × مبلغ اسمی سند تجاری گردد و حاصل بر 36500 تقسیم شود.

برای محاسبه مبلغ واریزی به حساب مشتری باید، کارمزد متعلقه از اصل تسهیلات، کسر گردد. علاقمندان به دانلود فایل pdf فرمول محاسبه خرید دین بانکی، که در بردارنده مثال خرید دین و محاسبه موارد مربوط به مثال مطروحه، از طریق فرمول محاسبه خرید دین بانکی می باشد، می توانند از طریق باکس زیر، اقدام کنند.

در ادامه مقاله، در خصوص امکان و نحوه محاسبه آنلاین خرید دین بانکی، توضیح داده خواهد شد. علاقمندان به کسب اطلاعات در خصوص انواع ضمانت نامه بانکی می توانند، مقاله پیشنهادی در لینک حتما بخوانید را مورد مطالعه، قرار دهند.

محاسبه آنلاین خرید دین بانکی

در توضیح امکان یا عدم امکان محاسبه آنلاین خرید دین بانکی باید گفت، در حال حاضر، امکان محاسبه آنلاین سهم مشاعی بانک در خرید دین بانکی، اصل تسهیلات، سود تسهیلات، کارمزد متعلقه و مبلغ واریزی به حساب مشتری، به صورت آنلاین و با استفاده از اینترنت وجود دارد.

برای محاسبه آنلاین مواردی چون سهم مشاعی بانک در خرید دین بانکی، سود تسهیلات، کارمزد متعلقه و مبلغ واریزی به حساب مشتری، کافی است متقاضی، به سایت های ارائه دهنده این خدمت، مراجعه کرده و اعداد و اطلاعات مورد نیاز را در ستون های مربوطه، جایگذاری کنند.

با جایگذاری صحیح اطلاعات و کلیک برروی گزینه "محاسبه"، سهم مشاعی بانک در خرید دین بانکی، سود تسهیلات، کارمزد متعلقه و مبلغ واریزی به حساب مشتری، به صورت آنلاین، محاسبه خواهد شد و به فرد، نمایش داده می شود.

نحوه دریافت تسهیلات خرید دین بانکی

متقاضیانی که قصد دارند با بانک، اقدام به انعقاد قرارداد خرید دین نمایند باید، با نحوه دریافت تسهیلات خرید دین بانکی، آشنا باشند. لذا در این تیتر از مقاله دینا، مراحل و نحوه دریافت تسهیلات خرید دین بانکی، مورد بررسی و توضیح، قرار خواهد گرفت.

در ابتدا، متقاضی باید، مدارک لازم و مورد نیاز را تهیه نماید و پس از کسب اطلاعات در خصوص اینکه کدام بانک ها خرید دین دارند، به صورت حضوری و با در دست داشتن مدارک لازم، به بانک مد نظر خود، مراجعه کند. در گام بعدی، فرد باید، مدارک و درخواست کتبی خود برای خرید دین بانکی را به مسئول مربوطه تحویل دهد تا درخواست فرد، ثبت سیستمی گردد.

پس از بررسی حقیقی بودن دین، نقدشوندگی دین، معتبر بودن متعهد و تایید این موارد به واسطه تحقیق، راستی آزمایی و اعتبار سنجی، توسط بانک، قرارداد خرید دین بانکی، امضا می گردد و باقی مراحل مورد نیاز، برای واریز وجه به حساب مشتری، طی می شود. 

کدام بانک ها خرید دین دارند؟

یکی از رایج ترین پرسش هایی که در خصوص خرید دین بانکی، مطرح می گردد، مبنی بر این است که کدام بانک ها خرید دین دارند؟ لذا در این تیتر از مقاله، این پرسش، مورد بررسی قرار خواهد گرفت و به آن، پاسخ داده خواهد شد. در توضیح پرسش مذکور باید گفت؛

در حال حاضر، بانک ها و موسسات مالی اعتباری معتبر زیادی، اقدام به خرید دین می نمایند و متقاضیان می توانند، بسته به انتخاب شخصی و شرایط خود، یکی از بانک های ارائه دهنده تسهیلات خرید دین را انتخاب کرده و به آن، مراجعه نماید.

معروف ترین بانک ها و موسسات مالی و اعتباری ارائه دهنده تسهیلات خرید دین، بانک ملی، بانک تجارت، بانک رفاه کارگران و بانک پارسیان می باشد و افراد می توانند، بسته به شرایط خود، به یکی از این بانک ها، مراجعه و قرارداد خرید دین بانکی را منعقد کنند.

سود خرید دین بانکی

یکی از مواردی که باید، مورد توجه متقاضیان انعقاد قرارداد خرید دین بانکی قرار گیرد، سود خرید دین بانکی است. در توضیح سود خرید دین بانکی باید گفت، نرخ سود این عقد مبادله ای، طبق نرخ مصوب شورای پول اعتبار می باشد.

سود تسهیلات خرید دین، براساس فرمول ارائه شده توسط بانک مرکزی، یعنی فرمول PMT و با در نظر گرفتن 5 فاکتور (نوع بازپرداخت، ارزش آتی، ارزش فعلی، تعداد بازپرداخت، نرخ بهره)، محاسبه می گردد و از آنجا که سود هر برگ از اسناد خریداری شده، بصورت مجزا محاسبه خواهد شد، سود، بر اساس مبلغ اصل تسهیلات مربوط به هر یک از اسناد تجاری، برای مدت معین تا سررسید، محاسبه می شود.

شایان ذکر است، در صورت تسویه زودتر از موعد تسهیلات خرید دین بانکی، تخفیف سود، بابت تسویه زودتر از موعد، به فرد تعلق خواهد گرفت. علاقمندان به کسب اطلاعات بیشتر در خصوص سود خرید دین بانکی، باید از بانک مد نظر خود، که این تسهیلات را ارائه می دهد، سوال نمایند.

برای دریافت اطلاعات بیشتر در خصوص شرایط خرید دین بانکی در کانال تلگرام حقوق تجاری عضو شوید. کارشناسان مرکز مشاوره حقوقی دینا نیز آماده اند تا با ارائه خدماتی در زمینه مشاوره حقوقی تلفنی دینا به سوالات شما عزیزان پیرامون شرایط خرید دین بانکی پاسخ دهند.