شرایط ضامن وام بانکی

شرایط انواع ضامن وام بانکی، نظیر سهام عدالت و شخص کارمند، بسته به نوع وام، متفاوت بوده و شامل مواردی چون، معتبر بودن ضامن، برخورداری از شرایط فیش حقوقی ضامن بانک، مثبت شدن پاسخ اعتبار سنجی ضامن، همچنین، بالاتر بودن ارزش مورد ضمانت، نسبت به مبلغ وام، در مواردی که تضمین، موردی چون، چک است، می باشد.

وام های بانکی که از مهم ترین تسهیلات مالی کمک کننده به مشتریان بانک ها، برای پیشبرد اهداف مالی و اقتصادی آن ها هستند، دارای انواع گوناگونی نظیر وام ازدواج، وام ودیعه مسکن، وام فرزند آوری و... بوده و هر کدام از این وام ها، برای دریافت، شرایط مخصوص به خود را دارند.

ازجمله مهم ترین شرایط دریافت وام، شرایط ضامن وام بانکی است که در خصوص انواع وام، اندکی متفاوت بوده و از آنجا که ضامن، نقش مهمی در تعلق یا عدم تعلق وام بانکی به متقاضی دارد، اطلاع از شرایط انواع ضامن وام بانکی، برای متقاضایان این تسهلات مالی، ضروری می باشد. 

لذا، در مقاله حاضر، انواع و شرایط انواع ضامن وام بانکی، همچنین مباحثی چون، مدارک لازم، شرایط فیش حقوقی ضامن بانک و قانون حقوقی خرید ضامن برای وام، بررسی و در خصوص شرایط اختصاصی ضامن وام ازدواج، فرزند آوری و ودیعه مسکن صحبت گردیده؛ در نهایت، قواعد ضامن شدن افراد نیروهای مسلح و سقف ضمانت بانکی برای ضامن وام، توضیح داده شده است.

انواع ضامن وام بانکی

بانک ها، برای ارائه تسهیلات مالی خود، من جمله انواع وام بانکی، نیاز به ارائه ضامن و یا ضمانتی برای بازپرداخت وام، از جانب مشتری دارند. مواردی بسیار، اعم از اشخاص یا اموال و اوراق بهادار هستند که می توانند به عنوان تضمین و ضمانتی برای بازپرداخت انواع وام بانکی، معرفی شده و مورد پذیرش قرار گیرند.

بنا بر مقدمات مذکور، در پاسخ به این پرسش که انواع ضامن وام بانکی، کدامند؟ باید گفت، کارت یارانه و کارت مثبت ثبت نام سهام عدالت؛ طلا؛ شخص کارمند؛ شخص کاسب؛ سند خانه؛ سفته و چک، از جمله مواردی هستند که می توانند به عنوان تضمین و ضامن وام بانکی، به بانک ارائه دهنده تسهیلات، معرفی گردند و در صورت پذیرفته شدن و احراز واجد شرایط بودن ضامن، توسط بانک، وام به متقاضی، پرداخت خواهد شد.

شایان ذکر است، بسته به نوع وام درخواستی، ممکن است که بانک، صرفا، یکی از موارد فوق الذکر، نظیر فرد کارمند یا کاسب واجد شرایط را به عنوان ضامن وام بانکی، بپذیرد و سفته و چک یا سهام عدالت و یارانه افراد، مورد قبول بانک ارائه دهنده وام، واقع نشوند؛ همین امر، ضرورت اطلاع از شرایط ضامن وام بانکی و شرایط ضامن در انواع وام بانکی را ایجاب می نماید که در تیترهای بعدی مقاله، مورد بررسی، قرار خواهند گرفت.

شرایط ضامن وام بانکی

در تیتر قبلی مقاله، انواع ضامن وام بانکی، مورد اشاره قرار گرفتند و ذکر شد که هریک از این انواع، باید دارای شرایط بخصوصی باشند تا به عنوان تضمین بازپراخت وام بانکی اخذ شده، پذیرفته شوند. لذا، در این تیتر از مقاله،شرایط ضامن وام بانکی، در هریک از مصادیق این امر، توضیح داده خواهد شد.

در صورتی که ضامن وام بانکی، طلا باشد، معمولا در اکثر بانک ها، تا 70 درصد مبلغ طلا، به مشتری، وام بانکی داده خواهد شد، بنابراین، کسی که متقاضی 80 میلیون تومان وام بانکی است، باید قادر باشد، طلایی به ارزش 110 میلیون تومان را به عنوان ضمانت، به بانک ارائه دهنده وام، تحویل دهد.

در خصوص سهام عدالت و یارانه نیز، در صورتی که این موارد، به عنوان تضمینی برای بازپرداخت وام، پذیرفته شوند، باید دارای ارزشی بیش از ارزش و مبلغ وام مورد درخواست باشند و همین امر، ایجاب می نماید که فرد، سهام عدالت خود و بستگان نزدیکش را به عنوان تضمین، ارائه کند تا بتواند، وامی با مبلغ بالا، اخذ نماید. شایان ذکر است، اغلب بانک ها، این دو مورد یعنی، سهام عدالت و یارانه را به عنوان تضمین، معتبر نمی دانند.

درصورتی که ضامن وام بانکی، کارمند باشد، باید از فیش حقوقی و گواهی کسر از حقوق، برخوردار بوده و مبلغ دریافتی ای که در فیش حقوقی وی، ثبت شده، چهار برابر میزان مبلغ قسط ماهانه وام باشد. همچنین، از شرایط ضامن وام بانکی کارمند، می توان به این امر اشاره کرد که ضامن کارمند باید، در اعتبار سنجی بانکی، پذیرفته گردد و از چک برگشتی، برخوردار نباشد.

درصورتی که ضامن وام بانکی، کاسب می باشد، باید در اعتبار سنجی بانکی، پذیرفته گردد؛ از پروانه یا جواز کسب که دارای اعتبار بوده و فعال است، برخوردار باشد و هیچ گونه چک برگشتی و بدهی معوقه ای نداشته باشد.

از شرایط ضامن وام بانکی، در مواردی که تضمین ارائه شده، سند خانه است، می توان به این امر اشاره کرد که خانه باید، از ارزشی بیش از یک میلیارد تومان یا ارزشی برابر با آنچه بانک تعیین نموده، برخوردار باشد و معمولا برای تعیین این امر (قیمت و ارزش ملک)، کارشناسی از سوی بانک، فرستاده خواهد شد.

مدارک لازم برای ضامن وام بانکی

هر کدام از انواع ضامن وام بانکی که برای ضمانت بازپرداخت وام، به بانک، معرفی می گردند، باید مدارک لازم و مورد نظر بانک برای ضامن را به بانک مربوطه، ارائه دهند؛ لذا، در این تیتر از مقاله، مدارک لازم برای ضامن وام بانکی، مورد بررسی قرار خواهند گرفت که عبارتند از:

مدارک هویتی ضامن کارمند یا کاسب که مواردی چون، شناسنامه، کارت ملی هوشمند جدید یا رسید ثبت نام کارت ملی هوشمند را در بر می گیرد؛

فیش حقوقی، گواهی کسر از حقوق و آخرین قرارداد کار یا حکم کارگزینی کارمند؛

پروانه کسب کاسب؛

پرینت حساب های بانکی کاسب و کارمند که معدل، در آن درج شده و بانک آن را مهر نموده است؛

برگه تکمیل شده، مبنی بر گواهی کسر اقساط، بدون هیچ قید و شرطی از حساب بانکی یا حقوق ضامن؛

سند خانه و نظر کارشناس بانک در خصوص قیمت آن، چک، سفته و مدارک مربوط به یارانه، در مواردی که بانک، موارد مذکور را به عنوان تضمین و ضمانتی برای بازپرداخت وام بانکی، می پذیرد. علاقمندان به کسب اطلاعات در خصوص نحوه و شرایط دریافت وام بانکی با سهام، می توانند، مقاله زیر را مطالعه نمایند.

شرایط ضامن شدن با فیش حقوقی

با توجه به اینکه کارمند، می تواند، ضامن وام بانکی شده و برای این امر، باید فیش حقوقی خود را ارائه دهد، در این تیتر از مقاله، شرایط ضامن شدن با فیش حقوقی، از جهت ویژگی هایی که فیش حقوقی و کارمند دارای فیش حقوقی باید از آن، برخوردار باشند، مورد بررسی قرار می گیرد. شایان ذکر است، این شرایط، ممکن است در هر بانک، کمی متفاوت باشد و بهتر است از قبل از معرفی ضامن دارای فیش حقوقی، بررسی های لازم، از بانک ارائه دهنده وام، صورت گیرد.

تمام آنچه در خصوص شرایط فیش حقوقی ضامن بانک برای وام، مد نظر اغلب بانک ها است، مبلغ درج شده در فیش، به عنوان حقوق دریافتی کارمند می باشد. با این توضیح که، مبلغ دریافتی ای که در فیش حقوقی کارمند، به عنوان دریافتی وی، ثبت شده، باید، چهار برابر میزان مبلغ قسط ماهانه وام باشد.

بنابراین، اگر کارمند، پیش از این، در بانک دیگری، ضمانت وام بانکی فرد دیگری را نموده یا به هر دلیل، مبالغی از حقوق وی، کسر می گردد یا دریافتی او در فیش حقوقی، کمتر از 4 برابر مبلغ اقساط وام بانکی می باشد، شرایط فیش حقوقی ضامن بانک برای ضمانت، مهیا نخواهد بود و متقاضی وام، باید بتواند، ضامنین دیگری که دارای فیش حقوقی هستند را نیز در کنار ضامن قبلی، به بانک، معرفی نماید. 

شایان ذکر است، در بسیاری از بانک ها، شرایط فیش حقوقی ضامن بانک برای ضمانت وام، منحصر به مبلغ دریافتی مندرج در آن نیست و برای بانک، مهم است که ضامن دارای فیش حقوقی، بیشتر از ۲۱ سال سن داشته باشد؛ در اعتبار سنجی بانکی، پذیرفته گردد؛ دارای بدهی بیش از ۷۵ درصد درآمدش، به بانک نباشد؛ پایداری شغلی و مالی وی، محرز گردد.

خرید ضامن برای وام بانکی

با توجه به اینکه، برای دریافت وام بانک ملی، ملت، پاسارگاد و... در مواردی چون فرزندآوری و خرید مسکن، اغلب بانک ها، ضامن کارمند دارای فیش حقوقی یا کاسب دارای پروانه کسب را به عنوان تضمین، می پذیرند، مساله ای تحت عنوان خرید ضامن برای وام بانکی، مطرح شده است.

خرید ضامن برای وام بانکی، در نظام حقوقی و بانکی، جرم انگاری نشده، یعنی، قانونی تحت عنوان قانون حقوقی خرید ضامن وجود ندارد و نمی توان برای این امر، ضمانت اجرای قانونی مشخص کرد اما، ضامن شدن با چنین شرایطی، همچنین، خرید ضامن، می تواند ضامن یا شخصی که اقدام به خرید ضامن نموده را با مسائلی قانونی و حقوقی خرید ضامن، مواجه سازد.

با این توضیح که در نظام بانکی، ضمانت، سبب نقل ذمه می گردد یعنی، به محض ضمانت ضامن، گویی که خود او، اقدام به اخذ وام از بانک نموده و در صورتی که وام گیرنده، اقدام به بازپرداخت اقساط وام دریافتی نکند، بانک مستقیما، به سراغ ضامن خواهد رفت. به همین علت، ضامن شدن در پروسه خرید ضامن، به هیچ وجه، به کسبه و کارمندان، توصیه نمی گردد.

همچنین، ممکن است که فردی، با ادعای کارمند یا کسبه بودن، اقدام به جعل فیش حقوقی یا پروانه کسب نموده و با وعده و وعید و دریافت مبالغی از متقاضی خرید ضامن، وی را فریب دهد و پس از دریافت پیش پرداخت برای ضامن شدن، متواری گردد و بدین ترتیب، فرد متقاضی خرید ضامن، هم مال خویش را از دست خواهد داد و هم موفق به اخذ وام بانکی، نخواهد شد.

شرایط اختصاصی ضامن وام ازدواج

یکی از انواع وام بانکی که توسط دولت، برای ترغیب جوانان و کمک به آنها، جهت تشکیل زندگی، پیش بینی شده، وام ازدواج می باشد که از جمله شرایط مهم این وام، داشتن ضامن معتبر است. هر بانک اعطا کننده وام ازدواج، شرایط مخصوص به خود را برای ضامنین، در نظر می گیرد اما، در یک جمع بندی کلی، شرایط اختصاصی ضامن وام ازدواج، به شرح زیر است:

هریک از زوجین، باید دارای یک ضامن معتبر باشند؛ یعنی یک زوج، جمعا، به 2 ضامن، برای دریافت تسهیلات وام ازدواج، نیاز خواهند داشت؛

علی رغم استنکاف و خود داری بانک ها از پذیرش چنین ضامنی، اما، بر اساس مصوبات بانک مرکزی، ضمانت یک نفر ساکن روستا که اهلیت و صلاحیت وی توسط شورای اسلامی روستا تایید شود، برای متقاضی وام ازدواج در منطقه روستایی، قابل قبول است.

ضامنین معرفی شده، در صورت کارمند بودن، باید، مدارک هویتی، فیش حقوقی و گواهی کسر از حقوق خود را همراه داشته و به بانک مربوطه، ارائه دهند؛ شایان ذکر است، معمولا، بازنشستگان، راحت تر، توسط بانک ها، به عنوان ضامن، پذیرفته خواهند شد؛

در صورتی که ضامن، پروانه کسب دارد، باید در زمان ضمانت وام ازدواج، مشغول به فعالیت اقتصادی باشد. علاقمندان به کسب اطلاعات در خصوص ثبت نام وام ازدواج، می توانند مقاله پیشنهادی در قسمت حتما بخوانید را مطالعه نمایند.

شرایط اختصاصی ضامن وام فرزندآوری

یکی از وام هایی که توسط دولت، برای ترغیب خانواده ها، به ویژه زوج های جوان، به فرزند آوری، در نظر گرفته شده، وام فرزندآوری می باشد که دریافت آن، نیازمند واجد شرایط بودن متقاضی است و یکی از این شرایط، داشتن ضامنی است که از شرایط اختصاصی ضامن وام فرزندآوری، بهره مند باشد.

از این رو، شرایط ضامن وام بانکی فرزند آوری، مورد پرسش افراد متقاضی این تسهیلات بوده که در این تیتر از مقاله حقوقی دینا، به آن، پرداخته خواهد شد. بر اساس مصوبه بانک مرکزی، یک ضامن معتبر که در اعتبار سنجی بانکی، پذیرفته شود و بتواند پروانه کسبی که اکنون، به موجب آن، مشغول فعالیت اختصاصی بوده یا فیش حقوقی و گواهی کسر از حقوق را ارائه نماید، برای دریافت وام فرزندآوری، کافی است.

خبرها، حاکی از این امر است که ضامن وام فرزند آوری، یارانه یا سهام عدالت متقاضیان یا بستگان درجه یک آن ها نیز می تواند باشد که برای این امر، باید یک فقره سفته نیز در کنار موارد مذکور، به عنوان تضمین بازپرداخت وام اخذ شده، به بانک، ارائه گردد اما با این وجود، بسیاری از بانک ها، موارد مذکور را به عنوان تضمین وام بانکی، نمی پذیرند و متقاضی معرفی ضامن کارمند و کاسب هستند.

شرایط اختصاصی ضامن وام ودیعه مسکن

یکی از کمک های دولت برای تسهیل اجاره مسکن، توسط مستاجران، در نظر گرفتن وام ودیعه مسکن، برای این افراد است که از جمله شرایط وام، داشتن ضامن معتبر می باشد و از این رو، در این تیتر از مقاله، شرایط اختصاصی ضامن وام ودیعه مسکن، بررسی خواهد شد.

بر اساس آخرین مصوبات بانک مرکزی، تعداد ضامنین وام ودیعه مسکن را بانک ارائه دهنده وام، پس از اعتبار سنجی مشتری و احراز خوش حسابی و بد حسابی او، تعیین خواهد کرد و به طور معمول، اغلب بانک ها، تنها، شخص کارمند دارای فیش حقوقی یا کاسب دارای پروانه کسب که دارای اعتبار سنجی مثبت بوده و از چک برگشتی و اقساط معوقه، برخوردار نیستند را به عنوان ضامن، می پذیرد.

با این وجود، معدود بانک هایی نیز وجود دارند که سهام عدالت، چک و سفته و حساب یارانه افراد متقاضی وام ودیعه مسکن یا خویشان درجه یک آن ها را به عنوان تضمین و ضامن بازپرداخت وام ودیعه مسکن، از متقاضیان این وام، می پذیرند. علاقمندان به کسب اطلاعات بیشتر در خصوص شرایط ثبت نام وام ودیعه مسکن، می توانند مقاله پیشنهادی در قسمت حتما بخوانید را مطالعه کنند.

شرایط اختصاصی ضامن شدن نیروهای مسلح

شرایط اختصاصی ضامن شدن نیروهای مسلح یا ضامن نظامی، مبحثی است که در این تیتر از مقاله، مورد بررسی قرار خواهد گرفت. چرا که بر اساس شایعات، بسیاری از افراد، تصور می کنند که ضامن شدن فرد شاغل در نیروهای مسلح، با ضامن شدن کارمندان نهادهای دیگر، تفاوتی دارد.

در توضیح شرایط اختصاصی ضامن شدن نیروهای مسلح یا ضامن نظامی، باید گفت که ضامن شدن این افراد برای دریافت وام بانکی، تفاوتی با ضمانت افراد دیگر، اعم از کارمندان شرکت های خصوصی یا دولتی و بازنشستگان ندارد و تنها ممکن است، برخی بانک ها، متقاضی ضامن نظامی بازنشسته و حداقل دارای 5سال سابقه کار باشند.

به این ترتیب، چنانچه شاغل در نیروهای مسلح، بتواند، مدارک لازم، نظیر فیش حقوقی، گواهی کسر از حقوق، مدارک هویتی و سایر مواردی که در تیتر های قبل، ذکر گردید را ارائه نماید و پاسخ اعتبار سنجی وی نیز مثبت گردد و هیچ گونه چک برگشتی ای نداشته باشد، همچنین، مبلغ مندرج در فیش حقوقی وی برای بازپرداخت وام اخذ شده، کفایت کند، می تواند ضامن وام بانکی فردی دیگر شود.

سقف ضمانت بانکی برای ضامن وام بانکی

سقف ضمانت بانکی برای ضامن وام بانکی، مساله ای است که در این تیتر از مقاله حقوقی دینا، مورد بررسی قرار خواهد گرفت که البته، ذکر مجدد این نکته، پیش از پرداختن به مبحث سقف ضمانت بانکی برای ضامن، ضروری به نظر می رسد که موارد مذکور در مقاله، در خصوص تمامی بانک ها، یکسان نبوده و بهتر است که متقاضی، این موضوع را با بانک پرداخت کننده وام بانکی مورد نظرش، بررسی کند.

با در نظر گرفتن نکته مذکور، در خصوص سقف ضمانت بانکی برای ضامن وام بانکی، لازم به توضیح است که؛ به طور معمول، در صورتی که وام بانکی، مسدودی سپرده نداشته باشد و مبلغ آن، تا سقف 50 میلیون تومان باشد، ۱ ضامن، مورد نیاز خواهد بود.

اما، اگر مبلغ وام، افزایش یابد، یعنی به ۱۰۰ میلیون تومان و ۲۰۰ الی ۳۰۰ میلیون تومان برسد، به ترتیب، به 2 و 3 ضامن، نیاز خواهد بود. در وام های بانکی ای که مبلغ و سقف آن ها، از ۳۰۰ میلیون تومان به بالا است، معمولا، سه ضامن و سند ملکی باید، به بانک جهت ضمانت معرفی شود.

برای دریافت اطلاعات بیشتر در خصوص شرایط ضامن وام بانکی در کانال تلگرام حقوق تجاری عضو شوید. کارشناسان مرکز مشاوره حقوقی دینا نیز آماده اند تا با ارائه خدماتی در زمینه مشاوره حقوقی تلفنی دینا به سوالات شما عزیزان پیرامون شرایط ضامن وام بانکی پاسخ دهند.