سپرده کوتاه مدت چیست

سپرده کوتاه مدت یکی از انواع سپرده های بانکی است که با هدف محافظت از پول و کسب سود در کنار انجام عملیات بانکی روزانه توسط مشتریان افتتاح می شود. تفاوت این نوع سپرده با سپرده های دیگر در میزان سود و امکان برداشت پول از حساب است. سپرده کوتاه مدت می تواند برای افرادی که قصد استفاده از پول خود در آینده نزدیک دارند مناسب باشد.

بانک ها خدمات متفاوتی به مشتریان خود ارائه می دهند از جمله انواع حساب های سپرده گذاری با شرایط برداشت و سود متفاوت. هر کدام از این حساب ها با توجه به هدف از سپرده گذاری و نیاز ها می تواند مناسب قشر های متفاوتی از افراد باشد. افراد با قصد کسب سود بیشتر سپرده های بلند مدت و افراد با قصد استفاده از پول خود در آینده نزدیک، سپرده های کوتاه مدت را انتخاب می کنند.

بر اساس این که سپرده گذار چه نیتی از افتتاح حساب داشته باشد می تواند از بین طرح های سپرده کوتاه مدت طرحی که با هدافش سازگار باشد را انتخاب کند. بنابراین لازم است تا افراد اطلاعات کافی نسبت به انواع سپرده و نرخ سود و شرایط واریز و برداشت هر کدام از آن ها داشته باشند تا بتوانند آگاهانه حساب مورد نیاز خود را انتخاب کنند.

در این مقاله به موضوعاتی چون تعریف سپرده کوتاه مدت، نرخ سپرده کوتاه مدت و محاسبه آن بررسی شده و شرح سپرده کوتاه مدت ویژه، نرخ بیشترین سود سپرده کوتاه مدت و تفاوت سپرده کوتاه مدت و بلند مدت ارائه شده است تا خوانندگان بتوانند اطلاعات خوبی در این زمینه کسب نموده و سپرده گذاری مناسب تری داشته باشند.

سپرده کوتاه مدت چیست؟

بانک ها خدمات مختلفی به مشتریان خود ارائه می دهند که یکی از مهم ترین آن ها امکان  سپرده گذاری در قالب حساب های مختلف است که هر کدام بر اساس میزان سود و نوع برداشتی که دارند مناسب افراد متفاوت هستند. محافظت از پول افراد یکی از ابتدایی ترین و مهم ترین خدمات بانک ها در طول تمام ادوار بوده است و هر فرد برای استفاده از سایر خدمات بانکی در آغاز نیاز به یک حساب سپرده نزد بانک دارد. حساب های بانکی به طور کلی به دو دسته حساب های قرض الحسنه و حساب های سپرده سرمایه گذاری مدت دار تقسیم می شوند.

حساب های قرض الحسنه که به جهت اعمال خیر خواهانه و بدون قصد کسب سود افتتاح می شوند محل اختصاص وام از سوی بانک ها به افراد مختلف بوده و به مانده این نوع حساب ها سودی تعلق نمی گیرد اما برای تشویق افراد به مشارکت در این طرح جوایزی به صورت دوره ای در نظر گرفته می شود. حساب های سپرده مدت دار به دو دسته سپرده کوتاه مدت و بلند مدت تقسیم شده که هر کدام در بر دارنده ویژگی های مختص خود است. به حساب های سپرده کوتاه مدت سود تعلق می گیرد، اما میزان این سود کمتر از سودی است که به سپرده های بلند مدت اختصاص داده می شود.

سپرده کوتاه مدت امکان واریز و برداشت بدون محدودیت و انجام عملیات بانکی روزانه را به مشتریان خود می دهد. سود این نوع سپرده به صورت ماه شمار بوده و در پایان هر ماه سودی که به مانده حساب تعلق می گیرد به حساب اشخاص واریز می شود. در این نوع سپرده ها که با هدف سود حداقلی افتتاح شده مشتری به بانک وکالت می دهد تا پس از تودیع سپرده های قانونی نزد بانک مرکزی، باقی مانده وجوه در عملیات بانکی مجاز به کار برده شده و از این محل سودی برای صاحبان سپرده تامین شود.

نرخ سود سپرده کوتاه مدت

از آن جا که سپرده های کوتاه مدت عمدتا برای استفاده در زمان پیش رو از مبلغ سپرده گذاری افتتاح می شوند، مشمول سود کمتری در بازه سپرده گذاری هستند. مزیت استفاده از سپرده های کوتاه مدت، حفاظت از پول در جایی امن، انجام عملیات بانکی روزانه و تخصیص سود حداقلی به حساب است. سپرده های کوتاه مدت به چند دسته تقسیم می شوند از جمله سپرده کوتاه مدت عادی که مشمول سود کمی می شود، اما دارنده حساب امکان واریز و برداشت روزانه بدون سقف را دارد. حداقل مبلغی که برای افتتاح این نوع حساب در نظر گرفته می شود در بانک های گوناگون متفاوت بوده اما به طور معمول این مبلغ 50هزار تومان است و اکثر بانک ها به سپرده های پایین تر از این مبلغ سود نمی پردازند.

سپرده های کوتاه مدت ویژه با مدت زمان سه ماهه و شش ماهه هم از انواع دیگر سپرده های بانکی کوتاه مدت هستند. با توجه به شرایط اقتصادی کشور، شورای پول و اعتبار نرخی را برای سپرده گذاری به بانک ها ابلاغ کرده و بانک ها ملزم هستند طبق نرخ اعلام شده به مشتریان خود سود بپردازند. نحوه محاسبه سود سپرده کوتاه مدت، ماه شمار است. به نحوی که حداقل مانده تراکنش های پس از افتتاح حساب، مبنای محاسبه سود قرار می گیرد و چنانچه پس از تراکنش افتتاح حساب، تراکنش دیگری صورت نگیرد، مانده تراکنش افتتاح حساب ملاک محاسبه سود قرار می گیرد.

با توجه به آخرین مصوبه شورای پول و اعتبار سود سپرده های کوتاه مدت عادی 5درصد، سپرده های کوتاه مدت سه ماهه 12درصد و سپرده های کوتاه مدت شش ماهه 17درصد در نظر گرفته شده است. نکته مهم این است که در صورت برداشت تمام سپرده یا بستن حساب قبل از گذشت یک ماه از زمان افتتاح حساب، سودی به سپرده تعلق نخواهد گرفت.

محاسبه سود سپرده کوتاه مدت

با توجه به نرخ متفاوت سود سپرده های بانکی کوتاه مدت و بلند مدت، این دو نوع سپرده نحوه محاسبه سود متفاوتی هم دارند. در ابتدا باید از بین طرح های متفاوت سپرده کوتاه مدت طرح مورد نظر انتخاب شده و با توجه به نرخ سود آن، سود نهایی محاسبه شود. محاسبه سود هم از طریق فرمول امکان پذیر بوده و هم سایت هایی برای محاسبه به صورت آنلاین وجود دارند.

نحوه محاسبه سود سپرده بانکی کوتاه مدت به صورت روز شمار از این قرار است:

برای مثال اگر یک شخص حساب سپرده گذاری سه ماهه را انتخاب کند و مبلغ 10 میلیون تومان را در بانک سپرده گذاری کند با در نظر گرفتن ماه های پیش رو به عنوان ماه های 30 روزه، سود نهایی این شخص برابر با 108 میلیون تومان خواهد بود که با تقسیم بر عدد 365 روز، سود روز شمار 295,890 تومان حاصل می شود.

 سپرده کوتاه مدت ویژه

در حالت کلی به سپرده هایی که با مدت زمان کمتر از یک سال نزد بانک به امانت گذاشته می شوند سپرده کوتاه مدت گفته می شود. اما سپرده کوتاه مدت ویژه حسابی است که در آن مبلغ سپرده گذاری به مدت چند ماه برای مثال سه ماهه یا شش ماهه با هدف سرمایه گذاری میان مدت و برخورداری از سود سپرده های مدت دار، در بانک گذاشته می شود. اشخاص حقیقی و حقوقی می توانند از طریق شعب بانک ها اقدام به افتتاح این نوع حساب کنند.

نکته ای که باید مد نظر داشت این است که سپرده های کوتاه مدت ویژه در زمان سپرده گذاری امکان واریز و برداشت ندارند و همچنین اگر این سپرده ها قبل از تاریخ سر رسید بسته شوند، سود متعلق به سپرده گذار طبق سود علی الحساب سپرده های متناظر و با احتساب نیم درصد جریمه به علت فسخ قرارداد محاسبه می شود. سود این نوع سپرده بر اساس مصوبه رسمی بانک مرکزی محاسبه شده و در مقاطع ماهانه به صورت روز شمار پرداخت می شود و در نهایت افرادی که سابقه برگشت چک دارند مجاز به افتتاح این نوع حساب نیستند.

شرایط افتتاح سپرده کوتاه مدت ویژه برای اشخاص حقیقی داشتن حداقل سن 18سال و معرفی توسط یکی از مشتریان شناخته شده بانک مقصد یا بانک های دیگر است. همچنین شخص باید طبق مفاد قانون و آئین نامه مبارزه با پولشویی شناسایی شده و سوابق وی مبنی بر نداشتن چک برگشتی در سیستم بانکی برای اختصاص دسته چک تایید شود. نداشتن بدهی غیر جاری به سایر بانک ها یا موسسات اعتباری و اخذ گزارش اعتبار سنجی بانکی متقاضی از سامانه اعتبار سنجی شرکت رتبه بندی اعتباری ایران از دیگر شرایط افتتاح این حساب است. مدارک لازم برای افتتاح حساب سپرده کوتاه مدت ویژه برای اشخاص حقیقی عبارتند از:

درخواست کتبی متقاضی

اصل و کپی شناسنامه عکس دار

اصل و کپی کارت ملی

مدارک لازم برای احراز محل کار و سکونت متقاضی

در اختیار داشتن کد پستی

با در دست داشتن مدارک ذکر شده و مشمول شرایط لازمه بودن می توان به شعب مختلف بانک ها مراجعه و اقدام به افتتاح حساب سپرده کوتاه مدت ویژه کرده و از مزایای افتتاح این حساب بهره مند شد.

 بیشترین سود سپرده کوتاه مدت

یکی از فاکتور های مهم برای انتخاب نوع حساب سپرده گذاری وجود دارد میزان سودی است که به هر حساب تعلق می گیرد چرا که افراد سپرده های کوتاه مدت را با هدف کسب سود در کنار استفاده از پول خود در آینده نزدیک افتتاح می کنند و به میزان سود دریافتی مالیات سود سپرده بانکی هم دریافت می شود. افتتاح حساب های سپرده گذاری کوتاه مدت به افراد این امکان را داده تا علاوه بر برداشت پول خود در آینده نزدیک، سود هم به دست آورده و با سود خود وارد سرمایه گذاری دیگری شوند.

در حال حاضر طبق آخرین مصوبه شورای عالی پول و اعتبار نرخ سپرده های کوتاه مدت به ترتیب عبارتند از:

افرادی که پول زیادی نداشته و از افتتاح حساب تنها قصد انجام عملیات بانکی روزانه خود را دارند بهتر است اقدام به افتتاح حساب سپرده گذاری عادی کنند اما افرادی که حداقل مبلغ 10 میلیون تومان را می خواهند در بانک سرمایه گذاری کنند و اطمینان نسبی از عدم نیاز به پول خود در چند ماه پیش رو دارند توصیه می شود از حساب های سپرده گذاری ویژه سه ماهه و شش ماهه استفاده کنند تا از پول راکد خود سودی برداشت کنند.

 تفاوت سپرده کوتاه مدت و بلند مدت

تفاوت سپرده بلند مدت و کوتاه مدت همانطور که از نام آن بر می آید در مدت زمانی است که پول مشتری نزد بانک به امانت مانده و مشمول سود می شود. افراد باید برای انتخاب یکی از این دو نوع سپرده به هدف و شرایط خود رجوع کنند. اگر فرد اطمینان داشته باشد که تا چندین سال به پول نقد خود هیچ نیازی نخواهد داشت می تواند از سپرده بلند مدت استفاده کند. اما اگر احتمال بروز اتفاقی و نیاز به پول نقد وجود داشته باشد بهتر است سپرده کوتاه مدت انتخاب شود چرا که در صورت برداشت از حساب سپرده بلند مدت، باقی مانده حساب دچار جریمه ای می شود که می تواند میزان سود را تا حد سود سپرده کوتاه مدت پایین بیاورد.

حساب های سپرده کوتاه مدت معمولا برای افرادی مناسب هستند که نیاز به جا به جایی پول خود و واریز و برداشت های روزانه داشته و می خواهند علاوه بر تضمین امنیت پول خود سود مختصری نیز دریافت کنند. زمان سپرده گذاری در سپرده های کوتاه مدت زیر یک سال است و معمولا سه ماهه و شش ماهه در نظر گرفته می شود. در سپرده بلند مدت، زمان سپرده گذاری بین دو تا پنج سال متغیر است.

سپرده بلند مدت به عنوان یک سرمایه گذاری با ریسک بسیار کم در نظر گرفته می شود و افرادی که قصد کسب سود از راه تضمین شده ای در بلند مدت را دارند می توانند از این نوع سپرده استفاده کنند. در حالی که سود سپرده های کوتاه مدت با توجه به نوع آن ها از 5درصد تا 17درصد متفاوت است، سود سپرده بلند مدت می تواند تا 22.5 درصد باشد. سپرده های کوتاه مدت را می توان با حداقل مبلغ پنجاه هزار تومان افتتاح کرد اما سپرده های بلند مدت معمولا برای مبالغ بالای پنجاه میلیون تومان توصیه می شوند.

برای دریافت اطلاعات بیشتر در مورد سپرده کوتاه مدت در کانال تلگرام حقوق تجاری عضو شوید. کارشناسان مرکز مشاوره دینا نیز آماده اند تا با ارائه خدمات مشاوره موضوعات تجاری تلفنی دینا به سوالات شما عزیزان پیرامون سپرده کوتاه مدت پاسخ دهند.