بازخرید بیمه عمر و شرایط آن

بازخرید بیمه عمر به فرآیندی اطلاق می شود که، بیمه گذار تصمیم می گیرد به قرارداد بیمه عمری که با شرکت بیمه منعقد کرده است خاتمه دهد و حق بیمه پرداخت شده را به همراه سود حاصل از آن به صورت یک جا دریافت کند. بهترین زمان بازخرید، زمانی است که بیمه عمر به سوددهی رسیده باشد و اگر بیمه گذار پیش از پایان این مدت اقدام به بازخرید بیمه عمر کند متضرر خواهد شد.

افراد در دنیای امروز و بر حسب شرایط مختلف زندگی، به دنبال راهکاری هستند تا بتوانند شرایط مالی امنی برای خود و خانواده خود فراهم آورده و از این طریق، کمکی به آینده مالی خود و فرزندانشان کرده باشند. یکی از این راه ها، بیمه های عمر بوده که می توانند در این خصوص پشتوانه مالی مناسبی به شمار آیند.

در این بین، گاه اتفاق می افتد که شخص پس از انعقاد قرارداد، به هر دلیل مانند طولانی بودن مدت بیمه نامه، نیاز مالی، ناراضی بودن از خدمات شرکت بیمه و پیش از اتمام مدت موردنظر، تصمیم به خاتمه قرارداد بیمه عمر و دریافت اندوخته خود از شرکت بیمه می گیرد، که به این کار بازخرید بیمه عمر می گویند. از آنجا که این عمل، دارای شرایط و نحوه مخصوص به خود بوده، لازم است تا متقاضیان بازخرید بیمه عمر با مقررات مربوط به آن، آشنا شوند. 

با توجه به اهمیت موضوع بازخرید بیمه عمر، در این مقاله، پس از پاسخ به این سوال که بازخرید بیمه عمر چیست، بهترین زمان، شرایط و مزایا و معایب این نوع از بازخرید را توضیح داده و در انتها نیز به بررسی مدارک لازم و ضروری بازخرید بیمه عمر خواهیم پرداخت.

بازخرید بیمه عمر چیست؟

 باز خرید در معنای لغوی آن در فرهنگ فارسی عمید، به معنای از نو خریدن و دوباره خریدن معنا شده است و در فرهنگ فارسی معین، بدین شکل توصیف شده : مزایای قانونی ای که یک کارگر یا کارمند پس از مدت خدمت در یک سازمان یا شرکت دریافت کرده و از ادامه کار در آن سازمان دست می کشد.

برای فهم بهتر بازخرید، مثالی در این مقاله مطرح می شود. به عنوان مثال: بعضا مشاهده می شود مشتریانی هستند که تحت تاثیر تبلیغات در رسانه ها یا اطرافیان خود کالایی را خریداری کرده، ولی پس از مشاهده کیفیت آن از خرید خود پشیمان می شوند، در این حالت، برخی از شرکت ها امکان بازپس گیری کالای خریداری شده را به مشتری می دهند و مشتری می تواند با مرجوع کردن کالا قیمت آن را پس بگیرید. 

بازخرید کردن بیمه عمر نیز به همین معنا است. با این توضیح که بیمه گذار با یک شرکت بیمه، اقدام به انعقاد قرارداد بیمه عمر می کند ولی پس از مدتی پشیمان شده و می خواهد پول خود را پس بگیرد. در این صورت، می تواند با بازخرید کردن بیمه عمر، تحت شرایط شرکت بیمه گذار، مبلغی را با عنوان باخریدی از شرکت بیمه، دریافت کند. بیمه‌ عمر یک قرارداد بلندمدت بیمه‌ای به شمار می‌رود که می تواند گزینه مناسبی برای سرمایه‌گذاری باشد.

یکی از دلایل بی رغبتی برخی به این نوع بیمه، طولانی بودن قرارداد آن می باشد. چرا که گمان می کنند اگر قرار باشد سرمایه این بیمه را پس از این مدت طولانی دریافت کنند، کارایی لازم را برای آنان نخواهد داشت. به همین منظور، شرکت های بیمه راه حلی برای این مشکل اندیشیده اند که شخص هر زمانی که بخواهد، بتواند قرارداد خود را به پایان رسانده و سرمایه خود را دریافت کند.

بهترین زمان بازخرید بیمه عمر

بیمه گذار در هر زمانی می تواند نسبت به بازخرید بیمه عمر خود اقدام کند. برای این کار، لازم هست که به کارگزاری بیمه مراجعه حضوری داشته و فرم مربوط به بازخرید شرکت بیمه پرداز را تکمیل نمایند. شرکت بیمه پس از بررسی درخواست بیمه گذار، بر اساس اندوخته ای که از ابتدای انعقاد قرارداد تا زمان بازخرید نزد شرکت بیمه داشته، مبلغی را به حساب بیمه گذار واریز می کند.

البته لازم به ذکر است، اگر بیمه گذار در طول مدت قرارداد، نسبت به پرداخت حق بیمه کوتاهی کرده باشد، این مبلغ از اندوخته او کسر خواهد شد و ممکن است بیمه گذار به مدت طولانی از پرداخت حق بیمه خودادری کند به گمان اینکه هر زمان بخواهد می تواند نسبت به پرداخت حق بیمه معوقه خود اقدام کند، در حالی که شرکت بیمه، مبالغ حق بیمه را از اندوخته بیمه گذار کسر کرده و مبلغ آن به صفر رسیده و بیمه نامه بدون تمایل بیمه گذار به پایان رسیده است که این قانون شامل انواع بیمه نامه عمر می شود.

بیمه گذار در هر سنی می تواند نسبت به بازخرید بیمه عمر اقدام کند، ولی بهترین زمان برای بازخرید بیمه عمر در بیمه نامه ها متفاوت است . ممکن است بیمه نامه عمری برای یک کودک 2 ساله، پس از گذشت 5 سال به سودهی رسیده و بیمه نامه یک فرد 30 ساله، پس از گذشت 10 سال سود داشته باشد. پس بهترین زمان بازخرید برای بیمه گذار، زمانی است که بیمه نامه حداقل به مدت یک سال در سود باشد.

آنچه در بین شرکت های بیمه مرسوم است، شروع سوددهی در این بیمه نامه ها بعد از 5 سال از آغاز پرداخت حق بیمه می باشد چرا که در چندسال ابتدایی، مبالغی بابت هزینه های شرکت بیمه از بیمه نامه کسر خواهد شد و مابقی به عنوان اندوخته به بیمه گذار پرداخت می شود. البته لازم به ذکر است، برخی از شرکت های بیمه، بازخریدی پیش از 6 ماه و برخی پیش از 1سال را به منزله انصراف از بیمه عمر تلقی کرده و هیچ مبلغی به بیمه گذار پرداخت نمی کنند.

در ذیل، نمونه ای از جدول بازخرید بیمه که مربوط به یکی از شرکت های بیمه ای ارائه شده است ، در این جدول، ارزش بازخرید بیمه عمر هر یک از بیمه گذاران، بر اساس حق بیمه پرداختی، سن و سال بیمه ای ( ابتدای شروع بیمه نامه) مشخص شده است. بیمه گذارانی که قصد بازخرید بیمه عمر خود را دارند، لازم است حتما جدولی که توسط شرکت بیمه ای خود در اختیارشان قرار می گیرد را به دقت بررسی نمایند.

جدول فوق نشان می دهد بیمه گذاری با 23 سال سن، با پرداخت حق بیمه سالانه 2400000 ریال اقدام به انعقاد قرارداد بیمه عمر می کند. مطابق آنچه در جدول مشاهده می شود، اگر بیمه گذار بخواهد در اولین سال، بیمه عمر خود را بازخرید کند، مبلغ 983586 ریال دریافت می کند، یعنی نه تنها سودی دریافت نکرده، بلکه متضرر نیز شده است، ولی اگر در سال پنجم بیمه عمر خود را بازخرید کند، ضرری متوجه وی نخواهد بود چرا که بیمه عمر در این سال به سود دهی رسیده است.

شرایط بازخرید بیمه عمر انواع شرکت های بیمه ای

هر بیمه گذار با هر سن و به هر دلیلی می تواند بیمه عمر خود را بازخرید کند. فقط کافی است برای این کار به کارگزاری بیمه مربوطه مراجعه کرده و اقدام به فسخ قرارداد نماید تا اندوخته وی به حسابش واریز شود. توجه شود که قرارداد بیمه عمر، مانند هر قرارداد دیگری تعهدآور است و هر دو طرف عقد نسبت به یکدیگر متعهد هستند. اگر بیمه گذار به هر دلیل از انجام تعهد امتناع ورزد، شرکت بیمه از اندوخته وی کسر و در طولانی مدت، آن را صفر خواهد کرد.

مدت زمانی که در بیمه پاسارگاد می توان نسبت بازخرید بیمه عمر اقدام کرد، 6 ماه پس از شروع بیمه نامه می باشد. اگر بیمه گذار، قبل از 5 سال از شروع بیمه نامه برای بازخرید اقدام کند، شرکت درصدی از اندوخته را به عنوان هزینه های اداری کسر کرده و باقیمانده را به حساب شخص واریز می نماید. با توجه به اینکه در بیمه عمر پاسارگاد، شخص اجازه برداشت از اندوخته خود را ندارد، تنها راه ممکن برای رسیدن به اندوخته بازخرید کردن می باشد.

بازخریدی بیمه ایران با توجه به حق بیمه پرداخت شده و سن شخص بیمه گذار محاسبه و پرداخت می شود. برخلاف بیمه عمر پاسارگاد که زمان بازخرید را 6 ماه پس از شروع بیمه نامه پذیرفته است، بیمه عمر ایران این مدت را 2 ماه در نظر گرفته است، اما از آنجا که حداقل مدت این قرارداد برای 5 سال تنظیم می شود، اگر بازخریدی قبل از این مدت و به سود رسیدن بیمه نامه اتفاق افتد، قطعا به ضرر بیمه گذار خواهد بود.

بیمه پارسیان نسبت به بیمه پاسارگاد و بیمه ایران، مدت زمان بیشتری را برای بازخریدی این بیمه برای بیمه گذاران خود در نظر گرفته به نحوی که بیمه گذار پس از گذشت 7ماه تمام از شروع بیمه نامه، می تواند نسبت به بازخرید آن اقدام کند. بیمه پارسیان نیز مانند بیمه پاسارگاد، با کسر هزینه های اداری بازخرید بیمه عمر را انجام می دهد. لازم به ذکر است، ارزش بازخرید این بیمه نامه، مختص بیمه نامه هایی است که دارای اندوخته سرمایه گذاری باشند.

در بیمه کارآفرین، بیمه گذار می تواند در هر سال بیمه ای برای بازخرید بیمه عمر خود اقدام کند. بعد از بازخرید نیز تمام آنچه به عنوان اندوخته نزد شرکت بیمه موجود است، به بیمه گذار پرداخت می شود و هیچ مبلغی باقی نمی ماند و آنچه به عنوان سرمایه بیمه گذار بوده و همینطور پوشش بیمه ای و قرارداد وی با این شرکت به اتمام می رسد.

بیمه سامان، اجازه بازخرید بیمه عمر را تا پیش از پایان یک سال به بیمه گذار نمی دهد و در صورتی که شخص، خواهان بازخرید باشد از جانب شرکت مبلغی به وی پرداخت نمی شود. اما اگر بازخرید پس از گذشت یکسال از شروع بیمه نامه در شرکت بیمه سامان باشد، ارزش بازخریدی آن به شکل زیر محاسبه می شود.

در بیمه های ذکر شده، بیمه آسیا کمترین زمان ممکن برای بازخرید بیمه را در اختیار بیمه گذار قرار داده ولی شرط آن، کاهش 90 درصدی از اندوخته بیمه گذار است و اگر بیمه گذار، زودتر از یکماه اقدام به بازخرید بیمه عمر کند، هیچ مبلغی به وی مسترد نمی شود و این به معنای پایان بیمه نامه وی می باشد. در این بیمه نیز سوددهی پس از 5 سال خواهد بود و اگر شخص، پیش از این موعد اقدام به بازخرید کند، جز زیان، نتیجه ای برای او به ارمغان نخواهد آمد.

مزایا و معایب بازخرید بیمه عمر

در قسمت قبل، در مورد شرایط بازخرید بیمه عمر و قوانین خاص هریک از شرکت های بیمه گر فعال در این حوزه صحبت شد. آنچه بین تمام این شرکت ها مشترک بود، سوددهی بیمه عمر پس از گذشت 5 سال از شروع بیمه نامه است. حال در این قسمت، به بررسی مزایا و معایب بازخرید بیمه عمر می پردازیم.

1 از مزایای بازخرید بیمه عمر، از جمله بیمه کارآفرین، این است که شخص در صورتی که بخواهد در هر زمان ( که این زمان با توجه به قوانین هر کدام از شرکتهای بیمه متفاوت است)  بیمه عمر خود را بازخرید کند و اگر مطابق جدول ارائه شده ازسوی شرکت بیمه عمل کند و پس از سوددهی، اقدام به بازخرید بیمه عمر کند، نسبت به سرمایه اولیه خود مبلغ قابل توجهی دریافت خواهد کرد.

2در شرایط کنونی که به دلیل نوسانات موجود در بازار، ارزش پول به شدت در حال کاهش است، شخص هرزمان که احساس کند می تواند سرمایه خود صرف کار سودآورتری کند، این امکان را دارد تا با اتمام قرارداد خود با شرکت بیمه، اندوخته خود را دریافت کند.

1 عدم دریافت سود همان سال 

 اگر بیمه گذار بیمه عمر خود را بازخرید کند، سودی که قرار است در آن سال به اندوخته وی تعلق گیرد را دریافت نخواهد کرد. پس بهتر است اگر بیمه گذار قصد بازخرید کردن بیمه عمر خود را دارد، در پایان سال بیمه ای، این کار را انجام دهد تا سود آن سال به اندوخته وی تعلق گیرد و از این حیث متضرر نشود.

2 احتمال ضرر کردن بیمه گذار

بیمه گذاری که قبلا اقدام به خرید بیمه عمر کرده و قبل از پایان 5 سال و در سال های ابتدای شروع بیمه نامه، اقدام به بازخرید کند، متحمل ضرر خواهد شد و مبلغی که بابت بازخرید دریافت می کند، کمتر از اندوخته وی خواهد بود. چرا که شرکت های بیمه در صورت بازخرید در سال های ابتدایی،مقداری از اندوخته را بابت هزینه ها کسر خواهند کرد و نه تنها سودی از این بابت به شخص تعلق نمی گیرد، بلکه متضرر نیز خواهد شد.

به طور مثال، بیمه گذاری بیمه عمر 20 ساله منعقد کرده است و بعد از گذشت 2 سال می خواهد بیمه عمر خود را بازخرید کند و مجموعا در طی دو سال، 3 میلیون تومان حق بیمه پرداخت کرده است، این شخص در صورت بازخرید، مبلغی که دریافت می کند کمتر از 3 میلیون تومان خواهد بود به همین دلیل بازخرید بیمه عمر قبل از 5 سال به ضرر بیمه گذار خواهد بود.

مدارک لازم برای بازخرید بیمه عمر

برای بازخرید بیمه عمر، از جمله بیمه پارسیان، نیاز به شرایط خاصی نیست و بیمه گذار می تواند به هر دلیلی بیمه عمر خود را باز خرید کنید ، برای این کار، فقط کافی است وی با در دست داشتن مدارک ذیل به شرکت بیمه مورد نظر مراجعه کند.

۱ بیمه نامه عمر سرمایه گذاری

۲ مدارک شناسایی بیمه گذار

۳ رسید حق بیمه های پرداخت شده

۴ تکمیل فرم بازخرید بیمه عمر

شرکت بیمه پس دریافت درخواست فرد و بررسی مدارک ارائه شده به شرکت بیمه، ارزش بازخرید بیمه نامه عمر بیمه گذار را تا آن تاریخ محاسبه می کند و آن را به حساب متقاضی واریز خواهد کرد.  در نتیجه، با توجه به جدولی که شرکت بیمه در اختیار بیمه گذار قرار می دهد و زمان درخواست وی، ممکن است متقاضی متضرر شده یا سود کرده باشد. 

برای دریافت اطلاعات بیشتر در مورد بازخرید بیمه عمر در کانال تلگرام موضوعات حقوقی عضو شوید همچنین کارشناسان مرکز مشاوره سرمایه گذاری دینا نیز آماده اند تا با ارائه خدمات مشاوره سرمایه گذاری تلفنی دینا به سوالات شما عزیزان پیرامون بازخرید بیمه عمر پاسخ دهند.