بیمه ناباروری و نازایی

داشتن فرزند و احساس مادر یا پدر شدن برای زوجین، یکی از انتخاب هایی می باشد که در طول زندگی مشترک می توان اتخاذ کرد. اما در این مسیر گاهی موانعی وجود خواهد داشت که امکان بارداری را از مادر می گیرد. از این رو، بیمه ناباروری یکی از انواع بیمه درمان تکمیلی می باشد که هزینه های درمان نازایی را تا سقف تعهدات در نظر گرفته شد، پوشش می دهد.

زوج هایی که با مشکل ناباروری و نازایی روبه رو هستند نیازمند حمایت اطرافیان خود می باشند؛ چرا که با کاهش باروری و تعداد فرزندان، جمعیت فعال یک کشور کم شده و ایران نیز این قاعده مستثنی نیست. برای حمایت از خانواده هایی که مشکل نازایی دارند، نوعی بیمه معرفی شده و تا حد مشخص از هزینه های درمان را تحت پوشش خود قرار دهد.

سالانه بیش از 50 هزار زوج با مشکل ناباروری رو به رو می شوند که اکثر آنها توان مالی برای رفع این مشکل را ندارند و نیاز به حمایت ویژه ای دارند که این حمایت توسط شرکت های بیمه تحت عنوان بیمه ناباروری و نازایی صورت می گیرد.

برای اینکه افراد از خدمات بیمه ناباروری برخوردار شوند باید بیمه درمان تکمیلی باشند، زیرا بیمه ناباروری و نازایی به صورت مستقل ارایه نمی شود؛ و از طرفی بیمه های دیگر مانند بیمه سلامت و تامین اجتماعی حمایتی از زوج های نابارور ندارند.

بیمه ناباروری و نازایی چیست؟

ناباروری یا نازایی به معنای عدم توانایی زوجین در بوجود آوردن فرزند پس از حداکثر یک سال رابطه محافظت نشده است که مشکل می تواند در مرد یا زن باشد. ناباروری می تواند ارثی یا اکتسابی باشد. ناباروری در مرد می تواند به علت اشکال در تولید اسپرم و انتقال آن باشد و ناباروری در زن می تواند به علت مشکلات تخمک گذاری و لوله رحم باشد.

اگر زوجین پس از 12 ماه تلاش موفق به فرزند آوری نشدند باید به پزشک خانواده مراجعه کنند تا علت آن تشخیص داده شود و مراجعه به پزشک و انجام برخی تست ها و درمان ها هزینه های بسیار زیادی را برای زوج ها دارد و اکثر زوج ها قادر به پرداخت هزینه های آن نیستند یا برای آنها غیر ممکن است.

در اسفند ماه 1394 وزارت بهداشت طرحی را برای حمایت از زوجین جهت درمان نازایی اجرا کرد که در قالب بیمه تکمیلی ناباروری و نازایی در مراکز دولتی و خصوصی خدمات به زوج ها ارایه می شود و هزینه های درمان افراد تحت پوشش را تا سقف تعهدات خود پرداخت می کنند. این بیمه مختص زنان نیست و آقایان نیز می توانند خود را بیمه کنند، چون مشکلات نازایی و ناباروری در آقایان هم می تواند رخ دهد.

شرایط دریافت بیمه ناباروری و نازایی

زوجین برای اینکه بتوانند از خدمات بیمه تکمیلی ناباروری و نازایی بهره مند شوند باید بیمه تکمیلی داشته باشند، چون بیمه ناباروری و نازایی به صورت مستقل ارایه نمی شود. البته سایر بیمه های پایه مانند بیمه سلامت و بیمه تامین اجتماعی سقف مناسبی را برای حمایت از مشکلات ناباروری و درمان هایی مانند لقاح آزمایشگاهی ندارند. زوجین باید واجد سه شرط اصلی باشند تا بیمه ناباروری و نازایی به آنها تعلق گیرد:

1_ سن خانم باید کمتر از 40 سال باشد و خانم های بالای 40 سال نمی توانند تحت پوشش بیمه تکمیلی ناباروری باشند، زیرا با افزایش سن، قدرت و شانس باروری کاهش می یابد.

2_ باید حداقل دوره انتظار بیمه ناباروری که 9 ماه تا یک سال است را بگذرانند تا از خدمات بیمه بهره مند شوند. البته مبلغ پرداختی بیمه بستگی به مدت زمان واریز زوجین دارد و هر چه طول این مدت بیشتر باشد سقف پرداخت نیز بیشتر می شود. بیمه ناباروری با تولد اولین فرزند یا گذشت 10 سال از دوره انتظار بیمه پایان می یابد.

3_ بیش از 4 ماه از عقد رسمی در دفاتر رسمی ازدواج نگذشته باشد.

پرداخت هزینه بیمه تکمیلی ناباروری و نازایی

بند «ح» تبصره «17» قانون بودجه 1400 بر پوشش 90 درصدی کل هزینه‌ های سه دوره کامل یکی از روش‌های کمک باروری برای هر زوج نابارور و پوشش هزینه‌ های دارویی و سایر روش‌های درمان ناباروری تأکید می‌کند. همچنین مدیر عامل سازمان بیمه اعلام کرده است که 90 درصد هزینه های ناباروری را در مراکز دولتی و 70 درصد هزینه های ناباروری در مراکز خصوصی را پرداخت می کنند که شامل خدمات تشخیصی و درمانی است و تا سقف 50 میلیون تومان در مراکز دولتی و 39 میلیون در مراکز خصوصی پرداخت می کنند. این هزینه ها شامل موارد زیر است:

درمان ناباروری با IVF یا لقاح مصنوعی

روش های ماموگرافی و سونوگرافی که برای درمان و تشخیص کاربرد دارند

درمان سرپایی یا بستری که به علت ناباروری ایجاد شده باشند

هزینه اجاره رحم برای زنانی که به علت مشکلات رحمی نمی توانند بارور شوند

هزینه‎‌ های آمبولانس و سایر فوریت‌های پزشکی مرتبط با درمان ناباروری

هزینه‌ های درمان عیوب مادرزادی که منجربه ناباروری شده باشند

هزینه های مربوط به روش های لقاح غیر طبیعی مانند ZIFT، IUIوGIFT

استثنائات بیمه تکمیلی ناباروری و نازایی

بیمه تکمیلی ناباروری هیچ گونه هزینه ای را برای سقط جنین پرداخت نمی کند و خدمات آن در حوزه درمان نازایی و ناباروری و زایمان می باشد. پرداخت هزینه اتاق خصوصی و همراهی بیمار با تایید پزشک معالج و پزشک معتمد بیمه، توسط بیمه تکمیلی نازایی صورت می گیرد و بیمه تکمیلی ناباروری همان بیمه زایمان است و بیمه شده می تواند هزینه های درمان ناباروری و هزینه های زایمان را پرداخت کند.

زایمان بیمه گر می تواند طبیعی یا سزارین باشد که در هر دو مورد بیمه ناباروری موظف به پرداخت هزینه های آن می باشد. هزینه های ناباروری و نازایی که ناشی از اثرات فیزیکی و شیمیایی مواد رادیواکتیو و اثرات ناشی از جنگ است فقط توسط بیمه تکمیلی ناباروری و نازایی پرداخت می شود.

افراد اعم از مرد و زن می توانند از خدمات چند بیمه تکمیلی ناباروری استفاده کنند و باید انواع بیمه نامه چند سازمان را خریداری کنند و حداقل دوره انتظار هر سازمان را پرداخت کنند تا بتوانند همزمان از آنها بهره ببرند.

هزینه درمان ناباروری و نازایی

درمان هر فرد که ابتدا با معاینه آغاز می شود و سپس با تکمیل مراحل تشخیصی ادامه دارد که به این روند یک چرخه می گویند. همه هزینه های این مراحل بسیار زیاد بوده و اکثر زوج ها توانایی پرداخت این همه هزینه های سنگین را ندارند.

هزینه هر چرخه در مراکز دولتی بین 7 تا 8 میلیون تومان است و یک دوره کامل که شامل سه چرخه است هزینه آن حدود 21 تا 24 میلیون تومان است. در مراکز خصوصی هزینه های درمان و تشخیص به مراتب بیشتر است به طوری که هر چرخه16 تا 18 میلیون تومان و یک دوره کامل 49 تا 54 میلیون تومان برآورد می شود.

البته باید توجه داشت که هزینه های فوق شامل هزینه سفر از شهری به شهر دیگر، داروهای کمکی، اقامت و سایر نمی شود و اکثر زوجین بدون بیمه تکمیلی ناباروری عملا نمی توانند به باروری برسند.

پوشش های بیمه تکمیلی ناباروری و نازایی

روش های درمانی و تشخیصی تحت پوشش بیمه تکمیلی ناباروری هستند که عبارتند از:

درمان ناباروری با لقاح مصنوعی یا IVF یا میکرو اینجکشن که در این روش اسپرم یا سلول جنسی مرد و تخمک زن در خارج از بدن زن و در محیط آزمایشگاه با یکدیگر ترکیب می شوند و سلول تخم ایجاد شده در رحم مادر یا در رحم اجاره ای قرار داده می شود. لقاح مصنوعی یا آزمایشگاهی اصلی ترین و پرکاربرد ترین روش درمان ناباروری است.

درمان ناباروری با روش GIFT که در این روش سلول جنسی مرد را وارد یکی از لوله های رحم می کنند تا لقاح انجام شود.

درمان مشکلات بارداری با عمل ZIFT که در این روش سلول جنسی مرد و زن در محیط آزمایشگاه لقاح تشکیل می دهند و رویان را وارد لوله رحم می کنند.

درمان نازایی با روش IUI یا تلقیح داخل رحمی که یکی از پر استفاده ترین روش های درمان ناباروری است که در آن اسپرم مرد با ابزار خاصی درون لوله رحم قرار می گیرد . چون این روش ارزان تر و کم تهاجم تر نسبت به سایر روش های باروری است بیشتر مورد استفاده قرار میگیرد.

پرداخت تمامی هزینه های روش های ماموگرافی و سونوگرافی که برای تشخیص سلامت جنین و درمان بیماری احتمالی مادر کاربرد دارد.

پرداخت هزینه های زایمان طبیعی و سزارین

برای دریافت اطلاعات بیشتر در مورد بیمه ناباروری و نازایی در کانال تلگرام موضوعات حقوقی عضو شوید. کارشناسان مرکز مشاوره حقوقی دینا نیز آماده اند تا با ارائه خدمات مشاوره حقوقی تلفنی دینا به سوالات شما عزیزان پیرامون نحوه دریافت بیمه ناباروری و نازایی پاسخ دهند.